ASB VS Loan ASB: Mana pilihan anda?

hani85

Buat peminjam loan ASB, berbaloikah "pengorbanan" anda?
=====

Dulu, boleh buat teknik rolling dengan kadar dividen 7.25%. Malah boleh dapat untung terkompaun 20% lagi setiap tahun. Sekarang nak buat teknik rolling pun tak boleh. Kena kena ada cash flow yang kuat setiap tahun untuk bayar instalment loan.

Jika baru sahaja buat loan ASB, meh kita buat calculation balik. Di bawah ialah contoh bagi loan RM200,000 untuk tempoh 5 tahun, kadar interest 5%.

RM16,343 surrender value (prinsipal yang dikembalikan)
RM64,380 jumlah dibayar
RM67,645 jumlah dividen bagi dividen 6%

Total= RM67,645 - RM64,380 + RM16,343 = RM19,608 untung selepas 5 tahun.

Dulu, sifu ASB loan selalu guna 7% sebagai benchmark untuk kira untung. Namun kini semua sudah berbeza.

Masalah dengan so called sifu-sifu ASB ini ialah mereka suka mengambil kira dividen waktu ini dan tidak ambil kira kemungkinan dividen makin berkurang. Contoh, waktu dividen 7%, mereka akan buat kira-kira berdasarkan 7% untuk 3 tahun sedangkan trend dividen semakin menurun.

Sama seperti sekarang, mereka buat kira-kira berdasarkan kadar 5.5% untuk 3 tahun atau 5 tahun akan datang. Bagaimana jika tahun depan turun lagi kepada 4.5%? 4%?

Itu masalah so called sifu-sifu ini. Mereka terus membuatkan pengikut mereka terus berharap. Untuk pengikut-pengikut pula, ramai hanya mengikut tanpa bertanya akhirnya bila dividen tersasar, begitu juga dengan kira-kira yang asal.

Saya tiada masalah dengan simpanan dalam ASB kerana risiko hampir tiada (saya sendiri ada simpanan ASB), tetapi secara jujur saya memang against loan ASB, kerana kadar dividen yang makin menurun, dan ditakuti dividen akan lebih rendah dari kadar interest kemudian hari.

Apatah lagi sejak pemerintahan kerajaan baru ni semua jadi caca merba, pasaran saham semakin teruk dan tiada polisi ekonomi yang jelas. Saya menjangkakan trend dividen akan semakin menurun.

Anyway secara peribadi saya ringkaskan pendapat saya di bawah-

Pro & Cons ASB
===

Pro:
- Tidak mengganggu komitmen bulanan
- Ease of mind, nak simpan, simpan, bulan depan nak skip pun tak apa
- Kalau dividen sedikit, tidak perlu top up apa-apa

Cons:
- ROI mungkin kurang sedikit

Pro & Cons Loan ASB
===

Pro:
- ROI mungkin lebih sedikit

Cons:
- Kacau komitmen
- Kebergantungan yang tinggi pada kadar interest dan jumlah dividen. Jika dividen kurang dari 4.5% sudah tidak berbaloi

Tepuk dada, tanya selera.

Anda bagaimana?

yuki812

asb loan more to force savings..pada sapa yg liat nk menyimpan. kalau tak byr..nnti org bank call. ada tunggak..ganggu ccris ssh nk apply loan lain. yg penting menyimpan. kalau ganggu komitmen contoh tuk apply loan lain..leh stop loan asb.

kalau jenis disiplin savings duit..takde skip..tak yah lah buat asb loan tu.

hani85

yuki812 replied at 22-12-2019 12:07 AM
asb loan more to force savings..pada sapa yg liat nk menyimpan. kalau tak byr..nnti org bank call. a ...

Force saving?

Selalu dengar orang cakap mcmni.

Nanti kalau (kena kira possibilities jugak) dividen drop jadi 4%, semoga tabah ya.

yuki812

hani85 replied at 22-12-2019 12:33 AM
Force saving?

Selalu dengar orang cakap mcmni.

selalunya kalau kata force savings..org tak kisah dividen drop sgt. sbb hujung2 bila tempoh matang..kita still akan dpt duit secelepuk. yg penting menyimpan.

hani85

yuki812 replied at 22-12-2019 01:13 AM
selalunya kalau kata force savings..org tak kisah dividen drop sgt. sbb hujung2 bila tempoh matang ...

Salah tu sis. Kena faham, orang buat loan ASB bukan semata2 nak force saving tapi nak return juga. Ianya juga dikira sebagai salah satu bentuk pelaburan. Dalam pelaburan, ada risk dan reward.

Dalam kes loan ASB ni, kena fikirkan dua benda paling penting:

1) Kadar faedah (kadar interest boleh naik)
2) Kadar dividen (kebelakangan ini downtrend)

Dan kita lihat juga akhir2 ini ekonomi negara tidak begitu baik. Dan ianya bukan berita baik untuk pelabur domestik.

Jika asyik guna alasan force saving untuk buat simpanan ASB, maaf, bagi saya itu tindakan yang kurang bijak, kecualilah sudah mengambil kira 2 faktor kat atas.

yuki812

hani85 replied at 22-12-2019 01:32 AM
Salah tu sis. Kena faham, orang buat loan ASB bukan semata2 nak force saving tapi nak return juga. ...

saya takde loan asb..tapi saya tau ada sstgh org guna asb loan tuk force savings.

loan asb ni nak manipulasi dgn banyak cara. ada org tiap bulan bayar loan instalment dgn duit sendiri tanpa menggunakan dividen. keep bayar sampai 5 thn..dalam pada masa yg sama dividen dr 200k tu terkumpul dari tahun ke tahun..tak terusik.

at the end..lps tempoh matang..dia akan dpt 200k + dividen yg terkumpul dalam 5 thn tu.

cara kiraan awak tu..saya assume seolah awk gunakan dividen tu tuk bayar balik bulanan. tapi lps tempoh matang..dia tetap dpt 200k tu yg saya pasti. cuma berbaloi atau tak..dah mlm tak leh nak kira..

hani85

yuki812 replied at 22-12-2019 01:57 AM
saya takde loan asb..tapi saya tau ada sstgh org guna asb loan tuk force savings.

loan asb ni n ...

Sis, kalau belum pernah buat loan mmg sis takkan faham.

Sis cakap bayar terus 5 tahun, tak usik dividen. Ada buat calculation? Dah buat projection risk kalau dividen makin susut, say, 4.5%?

Sekarang purata interest 5%, dividen 5% + 0.5%. Maka soalan yg harus ditanya oleh para peminjam adalah berapakah projection dividen tahun depan dan seterusnya? Jika terus susut apa strategi berikutnya?

Benda ni bukan sekadar cakap2, sendiri main tibai je force saving etc. Perlu ada buat calculation, dan projection.

Perlu ada persediaan jika dividen terus susut.

Kalau tak, sendiri yang rugi sebab tak plan betul2, tak faham apa dicakap dan dibuat.

airisa

hani85 replied at 22-12-2019 02:29 AM
Sis, kalau belum pernah buat loan mmg sis takkan faham.

Sis cakap bayar terus 5 tahun, tak usik ...

I buat asb loan sebab
1. Force savings
2. Utk dpt max caping asb limit

Skrg ni, i dah maxkan my asb caping limit dgn own cash .. asb loan bantu utk cepatkan. Dulu i tak nampak bende ni sebab dimomokkan dgn cerita asb loan merugikan etc etc .. satu benda yg non of them cerita ada lah max caping of asb limit. Bila ambil asb loan rm200k, max limit akan meningkat setiap tahun ikut dividen payout. Nonetheless, never too late. Now my asb limit dah more than 350k. Kawan2 sebaya yg buat asb loan dulu, skrg ni max limit asb diorg dah lebih dari rm600k.

Bab force savings, memang i bukan the type yg disiplin dlm menyimpan. I perlukan some mechanism utk force i save duit. Earlier, i concentrate on property. After dah ada habis bayar 2 properties & 2 still serving loans, baru i maxkan my asb loan. But, if i tahu bab incremental asb max limit tu, i akan buat rm200k asb loan dari awal2 dulu pastu diikuti oleh property.

I learnt my lesson through hard way. Its all because adanya yg dok menyebarkan isu asb loan merugikan...

Rogue98

Loan asb ni bagus kalau u ada extra cash yg tak usik every month so takde lah kacau ur expenditure or any emergencies. And jgn usik langsung dividen.

yuki812

blajar lagi ye tt camna cara nk dapatkan extra savings melalui loan asb. bkn sekadar teknik rolling je.

Lula2

I pun ambik asbf..
Dan i percaya org yg ambik asbf dh mengambil kira risk..i tak pernah ambil dividen yg i dpt dr asbf tu..
TT jgnlah igt kami ni tak pandai mengira..
Biasalah investment ada untung rugi hrp2 thn depan dividen naik..
Kalau TT tak nak ambil terpulangla

fliphair8

yuki812 replied at 22-12-2019 01:57 AM
saya takde loan asb..tapi saya tau ada sstgh org guna asb loan tuk force savings.

loan asb ni n ...

Hakak setuju...category budget yang let the dividends pay itself....yang bayar tetiap bulan ade slight freedom of savings....bottom line both menyimpan....itu yg penting

Ladybird910

Asbf ni klu betul gaya mmg untung..tp xsemua rolling technique tu applies..apa yg forumers ckp pon betul..tt ckp pon valid concernnyer..
Last time org xminat asb sbb isu syariah compliance..plus masa tu org xtau nk rolling teknik asbf..now dah blambak2 org keja asbf dgn alasan force saving tp kadar dividen makin turun..what happened???

From what i observe,penurunan dividen xselari dgn pengembangan pembelian unit trust asb yang makin meningkat..yes, economy now not so good as b4 but 5.5% is very2 low

so next question we must ask ourselves is whether asbf is still valid to be tool of force saving if the dividen trend makin turun??

otai_g

skrg sdh x berbaloi. Mari terminate asb loan berjemaah.

hani85

airisa replied at 22-12-2019 05:07 AM
I buat asb loan sebab
1. Force savings
2. Utk dpt max caping asb limit

ASB Loan actually bagus kalau dividen >interest. Saya pun pernah buat ASB Loan dulu time dividen 7.5%. Dividen masa tu byk lagi haha. Tapi stop sebab tak sesuai dengan risk appetite saya.

Actually kelebihan paling besar daripada ASB Loan ialah instead of u dapat dividen katakan u ada duit modal RM13,000 dan u simpan dalam ASB biasa, dividen 6%, ROI hanya RM780 but kalau u buat loan ASB u akan dapat sekitar seribu lebih. Itu yang actually apa yg best nya loan ASB ni. Sebab tu dulu saya pun buat.

But next question is this, dalam keadaan ekonomi Malaysia yang lembap sekarang ni, adakah masih bagus guna loan ASB.

Katakan dividen jatuh jadi below 5% (interest katakan 5%), adakah masih berbaloi nak teruskan ASB loan? Unless la tetiba rate jadi 2% ke haha. Tapi bank nak ke rendahkan rate.

Key nya ialah dividen > interest. Jika tidak, tak berbaloi. Tapi kalau nak teruskan juga jika dividen terus drop, teruskanlah, duit masing2.

hani85

yuki812 replied at 22-12-2019 07:12 AM
blajar lagi ye tt camna cara nk dapatkan extra savings melalui loan asb. bkn sekadar teknik rolling  ...

Saya rasa sis yang tak faham apa saya cuba sampaikan.

hani85

Lula2 replied at 22-12-2019 07:21 AM
I pun ambik asbf..
Dan i percaya org yg ambik asbf dh mengambil kira risk..i tak pernah ambil divid ...

Kalau ada buat kira2 okay lah. Saya tak ckp semua tak buat.

Ya, saya pun harap dividen tahun depan naik. Semoga dipermudahkan untuk kita.

hani85

Ladybird910 replied at 22-12-2019 08:15 AM
Asbf ni klu betul gaya mmg untung..tp xsemua rolling technique tu applies..apa yg forumers ckp pon b ...

Ada juga orang yang faham point saya akhirnya haha. Mana tahu tetiba next year dividen jadi 4.5%, dah tak berbaloi untuk buat loan.

Tengok gaya Malaysia Baru ni mcm akan terus menurun. Hopefully kerajaan akan come out dengan something untuk rancakkan balik ekonomi, but I doubt so.

hani85

otai_g replied at 22-12-2019 08:33 AM
skrg sdh x berbaloi. Mari terminate asb loan berjemaah.

Setakat tahun ni masih untung lagi sbb dividen masih lagi tinggi dr interest.

Tapi tahun depan tak tahulah, tengok trend makin menurun.

airisa

hani85 replied at 22-12-2019 08:41 AM
ASB Loan actually bagus kalau dividen >interest. Saya pun pernah buat ASB Loan dulu time dividen 7 ...

I think u missed the point ... u tahu tak, max asb limit bukan lah rm200k? Max limit rm200k adalah utk simpanan asb yg belum mencukupi rm200k. Sekiranya u dah cecah rm200k, your max limit akan meningkat setiap tahun mengikut dividen yg berikan. Itu yg sekrg ni org yg dahulu ambil loan asb rm200k, skrg ni max limit asb diorg ada yg mencecah rm1juta. Kita jgn sebut pasal org yg cash rich, terus dump rm200k ke akaun asb anak ketika anak tu masih kecil ya.

Asb loan adalah instrumental utk bantu capai max limit yg lebih tinggi di samping force saving bagi org2 yg bkn cash rich. Sekiranya dividen lebih rendah dari kadar blr, keadaan tu hanya bersifat sementara setahun atau dua, banding dgn selepas tempoh pinjaman, kita masih dpt jumlah pinjaman dan kadar dividen sepanjang tempoh tu. Dan jgn lupa ya, dividen yg diberikan tu pula jika tidak diambil akan dpt pula dividen di tahun berikutnya ... jika simpan di fd pun, cuma dpt 3.5% je .. ini dpt 5.5% sgt la ok

Jika anda jenis gunakan dividen yg dpt tu utk buat bayaran balik, memang la merugikan.

Oh ya... jika tak tahu, asw2020 tu bhgn non- bumi dah habis dilanggan ya, sehinggakan setiap hari jika ada di antara mereka dpt beli rm1k dari fund tu dikira kejayaan  (tak percaya sila baca di forum lowyat)... sebab apa? Itu je satu2nya fund pnb yg di buka utk non bumi. Yg bumi ni??? Dah la dibagi allocation fund yg besar pun tak mampu nak langgan sehingga max limit setiap individu. Dah dibagi kemudahan buat loan utk penuhkan fund pun, tak habis2 nak burukkan ... nak tunjuk kononnya merugikan... baca & kaji habis2 dulu ya